CHCI SE PORADIT
Zajímá vás, jak si vybudovat zdravé rodinné finance? Využijte odborných
služeb našich poradců či finančního analytika, jsme tu pro Vás.
Chyba: Vyplňte své jméno.
Chyba: Vyplňte telefon v platném formátu.
Chyba: Vyplňte email v platném formátu.
Chyba: Pro odeslání formuláře je vyžadován souhlas.
Chyba: Toto pole nesmí být vyplněné (ochrana proti robotům).
Ozveme se vám nejbližší pracovní den po odeslání formuláře.
CHCI DOSTÁVAT NOVINKY NA EMAIL
Vítáme Vás mezi odběrateli aktuálních a užitečných rad ze světa financí a věříme,
že námi poskytované informace pomohou zajistit si dlouhodobé finanční zdraví vám i vaší rodině.
Chyba: Vyplňte email v platném formátu.
Chyba: Vyplňte své jméno.
Chyba: Pro odeslání formuláře je vyžadován souhlas.
Chyba: Toto pole nesmí být vyplněné (ochrana proti robotům).
Informace o zpracování osobních údajů

Registr dlužníků není jen pro dlužníky

7 minut čtení
V Čechách existují tři hlavní registry dlužníků BRKI (bankovní registr klientských informací), NRKI (nebankovní registr klientských informací) a SOLUS. V rámci jednotlivých registrů se také dělí záznamy na pozitivní a negativní.

V praxi vše funguje tak, že pokud žádáte bankovní nebo nebankovní společnost o půjčku, má možnost nahlédnout do těchto registrů. Na základě toho je Vám schopna sdělit, zda půjčku schválí či nikoliv.

Negativním záznamem v registru dlužníků je špatná platební ukázněnost - klient splácel nepravidelně, přečerpal kontokorent a měl další nesplacený dluh. Pozitivním záznamem je situace, kdy klient v minulosti úvěry měl či má a v pořádku je splácí.

Avšak i pozitivní záznam v registru dlužníků neznamená samozřejmé schválení půjčky. Pokud je klient držitelem kreditní nebo kontokorentní karty, byť neaktivované, banka na základě bude od bonity odečítat pomyslnou splátku z této karty (10 % schváleného limitu). Kontokorent i kreditní karta totiž fungují jako revolvingové úvěry. Klient si může libovolně půjčovat a splácet do vymezeného limitu. Nikdo, kromě klienta a věřitele, tak doopravdy neví, jaký je na této kartě úvěr.

Do registrů se nezapisuje pouze historie úvěrů, ale také platební morálka ve službách telekomunikací a energií. Dále jsou to také v minulosti podané žádosti o úvěr, i v případě neuzavření smlouvy. Do registru se tato data zapisují automaticky dle nařízení Zákona o bankách č. 21/1992 Sb., který umožňuje bankovním společnostem výměnu informací o bonitě a důvěryhodnosti klientů. Pokud klient žádá o úvěr nebankovní společnost, Zákon o bankách se tento případ nevztahuje a propisování údajů do registru tak lze odmítnout.

V případě podání žádosti o úvěr, který není schválen, se informace o tomto kroku z BRKI automaticky odmazává po 12 měsících a v případě NRKI po 6 měsících. K výmazu negativní historie z registru však nestačí daný dluh pouze vyrovnat. Výmaz z registru se v případě úvěrů automaticky provádí po 4 letech po skončení smluvního vztahu, tzn. až 4 roky poté, co úvěr celý splatíte. Solus tyto informace automaticky maže až po 3 letech. Jiné je to v případě dluhu u telekomunikačních společností. Zde není nutné ukončovat kontrakt, automatický výmaz proběhne po 12 měsících od urovnání negativního záznamu.

Ze zkušeností našich klientů víme, že dostat se do registru není zase až tak moc složité, ale i to, že pokud už k takovému negativnímu záznamu dojde, nemusí to zrovna znamenat tragédii. Většina bankovních společností je ochotná před takovýmto negativním záznamem přivřít oči. To ale pouze v případě, že je zcela evidentní, že se jednalo pouze o omyl nebo krátkodobou „slabost“ a již delší dobu je vše opět v pořádku.

Setkáváme se také se situacemi, kdy je klient zcela přesvědčen, že jeho záznamy v registrech jsou naprosto v pořádku a nikde nic nedluží a při podání žádosti o hypotéku pak zjistíme, že má někde schválený limit na kreditní kartě nebo klidně i několika kartách a díky tomu mu například nestačí příjmy na sjednání hypotéky. Velice častou praktikou některých nebankovních společností je to, že po úspěšném a bezproblémovém splacení úvěru Vám jako poděkování pošlou kreditní kartu, kde již máte schválený úvěrový rámec. Někdy Vám třeba Vaše banka na běžném účtu automaticky sjedná limit kontokorentu, aniž byste si toho všimli. Popřípadě Vám například úrokovou sazbu sjednávané hypotéky podmíní existencí jejich kreditní karty a kontokorentu. Pokud byste pak při refinancování chtěli změnit podmínky úvěru (například zkrátit nebo prodloužit splatnost), může Vám to celý proces refinancování nepříjemně zkomplikovat.

Další nepříjemnou zkušeností je i situace, kdy si klient nekontroloval výpisy ze svého již spláceného úvěru a po roce, kdy potřeboval úvěr navýšit, zjistil, že má negativní záznam v BRKI. Kdyby si totiž výpisy pravidelně kontroloval, zjistil by, že během splácení z technického účtu se mu strhnul roční poplatek za vedení účtu a ten mu chyběl celý rok ve splátkách. Tento poplatek byl ve výši cca 150 Kč, ovšem stopadesátikorunový dluh se klientovi promítal do registru celých 10 splátek (měsíců), než na to přišel.

Mohlo by se také zdát, že pokud tedy nemáte žádný záznam v BRKI i NRKI nebo Solusu, máte nejlepší předpoklady k získání úvěru. Opak je však pravdou. Pro banku bude daleko cennější klient, který celých 15 splácí a párkrát se zpozdil se splátkou než klient, který nikdy nesplácel. Jsou například klienti, kteří si nechají pouze sjednat kontokorent na vyšší limit, než který by potřebovali a třeba ho ani nevyužijí, ale už jen fakt, že mají sjednaný limit, a nedochází tam k problémům se splácením, jim vytváří dobrou úvěrovou historii.

Proto vždy platí: mějte přehled o všech svých příjmech a výdajích. Pokud Vám přijde domů přímo Vám adresovaná nabídka na úvěr, kontokorent, kreditní kartu apod. je lepší proaktivně nabídku písemně odmítnout (byť třeba i v případě marketingového plošného oslovení zbytečně) než pak muset řešit výmaz z registru, popřípadě dohledávání úvěrového vztahu.
Jan Čížek
20. března 2015 napsal Jan Čížek
do kategorie Zvýšení finanční gramotnosti

Nekonečný příběh české důchodové reformy

7 minut čtení