CHCI SE PORADIT
Zajímá vás, jak si vybudovat zdravé rodinné finance? Využijte odborných
služeb našich poradců či finančního analytika, jsme tu pro Vás.
Chyba: Vyplňte své jméno.
Chyba: Vyplňte telefon v platném formátu.
Chyba: Vyplňte email v platném formátu.
Chyba: Pro odeslání formuláře je vyžadován souhlas.
Chyba: Toto pole nesmí být vyplněné (ochrana proti robotům).
Ozveme se vám nejbližší pracovní den po odeslání formuláře.
CHCI DOSTÁVAT NOVINKY NA EMAIL
Vítáme Vás mezi odběrateli aktuálních a užitečných rad ze světa financí a věříme,
že námi poskytované informace pomohou zajistit si dlouhodobé finanční zdraví vám i vaší rodině.
Chyba: Vyplňte email v platném formátu.
Chyba: Vyplňte své jméno.
Chyba: Toto pole nesmí být vyplněné (ochrana proti robotům).
Chyba: Pro odeslání formuláře je vyžadován souhlas.
Informace o zpracování osobních údajů

Hypotéky na konci roku 2018 aneb To nejlepší už máme za sebou

5 minut čtení
Málokomu unikla regulace hypoték formou doporučení ČNB z 1. října 2018. Jejím obsahem bylo zpřísnění podmínek pro žadatele o úvěr nejen s ohledem na bonitu, ale také na vlastní zdroje použité k financování bydlení. ČNB tak chce předcházet možnému opakování událostí z roku 2007 v USA, které postihly celý svět. Vše začalo tím, že úvěry na bydlení byly dostupné všem. Hlavní rétorikou bylo, že pořídit si vlastní nemovitost je základním právem každého občana a splněním „amerického snu.“ Díky snadné dostupnosti úvěrů rostla poptávka po nemovitostech a tím i stoupala jejich cena. Do toho Federální rezervní systém zvýšil základní úrokovou sazbu a domácnosti už neměly dostatek prostředků na splácení. Vše eskalovalo v efekt, kdy řada úvěrů nebyla splácena a při poklesu cen nemovitostí bankám vznikl schodek, protože prodejní ceny zastavených nemovitostí nevykompenzovaly výše úvěrů. Podobnou situaci lze sledovat i nyní, avšak centrální banka nyní nechtěla nic ponechat náhodě a připravila řadu regulací, aby opakování historie zabránila.

Prvním a nejcitelnějším opatřením je potřeba mít pro financování tzv. vlastní zdroje. V nedávné minulosti ještě bylo možné žádat o úvěr na financování celého investičního záměru, tedy 100 % LTV (LTV – loan to value, poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti). Nyní je možné žádat pouze o úvěr s LTV 90 % a už není možné ani tzv. dofinancování vlastních zdrojů jiným úvěrem. To znamená, že každý kdo o úvěr žádá, by měl mít našetřeno alespoň 10 % z celého účelu, který chce prostřednictvím úvěru financovat. Řada bank se však toto opatření snaží obcházet, avšak velmi opatrně, protože ačkoli se podmínky zpřísnily, bankám zůstaly vysoké obchodní plány.

Druhým opatřením jsou požadavky na výši příjmu žadatele. V souvislosti s tím se hodně mluví o ukazatelích DTI a DSTI. Co vlastně znamenají:

DTIDSTI
Debt To Income
• Ukazatel maximální zadluženosti vůči čistému ročnímu příjmu
• DTI 9 = maximální výše zadluženosti žadatele o úvěr může být 9 x čistý roční příjem
Debt Service To Income
• Ukazatel maximální výše splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu
• DSTI 45 = maximální součet všech splátek žadatele o úvěr může být 45 % z čistého měsíčního příjmu

Pokud má tedy žadatel čistý měsíční příjem 30 000 Kč, maximální výše splátek, které platí, může být 13 500 Kč (45 % z čistého příjmu) a maximální zadluženost 3 240 000 Kč (devítinásobek ročního čistého příjmu).
Do posuzování bonity tyto ukazatele vstupují až ve chvíli, kdy žadatel má nebo žádá o úvěr na bydlení. Takže pokud někdo žádá pouze o klasický neúčelový spotřebitelský úvěr a žadatel hypotéku už nemá, ukazatele si může banka nastavit tzv. „po staru“.

A co sazby? Ty se postupně zvyšují s rostoucí sazbou PRIBOR. Zkratka PRIBOR znamená Pražskou mezibankovní sazbu, která vyjadřuje úrok za který si banky jsou ochotny půjčovat peníze navzájem. Nejčastěji však sazba za kterou bankám půjčuje ČNB, proto má na její vývoj tak velký vliv a má také tu moc ji nyní zvyšovat.

V průběhu roku 2018 ČNB sazbu zvyšovala v několika předem ohlašovaných skocích, kdy v lednu 2018 byl roční PRIBOR na hodnotě 0,97 % a k začátku prosince 2,21 %. Z toho si lze snadno odvodit jak marže komerčních bank, ale také důvod k obavám co by nastalo, kdyby na hypotéku skutečně dosáhl někdo, kdo by měl svůj rozpočet velmi napnutý a nyní mu banka zvýšila úrok po fixaci o 1,5 %.

Srovnání je koncipované pro hypotéku s různými LTV na 1 000 000 Kč a splatností na 30 let. Jedná se pouze o standardní nabídku bank bez individuální slev a při nákupu všech produktů, které mohou sazbu zvýhodnit.


Na každý pád i když se v dohledné době nedá očekávat snížení sazeb ze strany ČNB, nemá význam nic uspěchat. Vždy je stěžejní se na hypotéku řádně připravit a míst dostatečnou rezervu ať už formou vlastních zdrojů, tak i na splácení nebo další výkyvy úrokových sazeb. Vždyť se jedná o „dluh na celý život“.

Pokud však nechcete, aby skutečně splácení hypotéky trvalo celý váš produktivní život, kontaktujte naše specialisty ve Finančním Institutu. Poradíme Vám, jak zbytečně nepřeplatit a zajistíme, abyste měli vždy i během splácení dostatek peněz na nečekané události.
Jan Čížek
2. ledna 2019 napsal Jan Čížek
do kategorie Financovaní bydlení

Bankopojištění aneb nechci slevu zadarmo

7 minut čtení

POMÁHÁTE S NÁMI !!!

Finanční Institut podporuje neziskovou organizaci Nedoklubko z.s.,
která pomáhá rodinám s předčasně narozenými dětmi, u nichž došlo k ohrožení jejich dalšího vývoje perinatálními riziky. Nedoklubko z.s. spolupracuje s odborníky z řad neonatologů, psychologů, dětských neurologů a Českou neonatologickou společností. Podporuje řadu projektů na pomoc nedonošeným dětem a jejich rodičům včetně perinatologických center. Nově se podílí i na odborném výzkumu.
Každý klient Finančního Institutu je součástí této pomoci.
Děkujeme Vám.
Nedoklubko