CHCI SE PORADIT
Zajímá vás, jak si vybudovat zdravé rodinné finance? Využijte odborných
služeb našich poradců či finančního analytika, jsme tu pro Vás.
Chyba: Vyplňte své jméno.
Chyba: Vyplňte telefon v platném formátu.
Chyba: Vyplňte email v platném formátu.
Chyba: Pro odeslání formuláře je vyžadován souhlas.
Chyba: Toto pole nesmí být vyplněné (ochrana proti robotům).
Ozveme se vám nejbližší pracovní den po odeslání formuláře.
CHCI DOSTÁVAT NOVINKY NA EMAIL
Vítáme Vás mezi odběrateli aktuálních a užitečných rad ze světa financí a věříme,
že námi poskytované informace pomohou zajistit si dlouhodobé finanční zdraví vám i vaší rodině.
Chyba: Vyplňte email v platném formátu.
Chyba: Vyplňte své jméno.
Chyba: Pro odeslání formuláře je vyžadován souhlas.
Chyba: Toto pole nesmí být vyplněné (ochrana proti robotům).
Informace o zpracování osobních údajů

Změny v informovanosti klientů životního pojištění 2015

10 minut čtení
Od nového roku si zvykáme na novinky v oblasti investičního životního pojištění. Jedná se nejen o změny v daňovém zvýhodnění, ale také o nové postupy v informovanosti klientů.

V minulosti se často stávalo, že klientům byly zprostředkovány produkty investičního životního pojištění pouze za účelem „spoření“, kdy klienti ani pořádně nevěděli, jaké parametry jejich smlouva má. Z toho důvodu navrhla Česká asociace pojišťoven (ČAP) do nového zákona, jako jednu z informačních povinností pojišťoven, také tzv. celkovou nákladovost svých produktů do předsmluvních informací pro klienta (SUN – Standardizovaný Ukazatel Nákladovosti).

Jedná se o údaje, které by měl každý klient obdržet před sjednáním smlouvy. I pomocí ukazatele SUN tak může posoudit vlastnosti nabízeného pojištění a následně se rozhodnout pro jeho uzavření. Ukazatel SUN představuje tyto hodnoty:
  • kolik z celkově zaplaceného pojistného jde na pokrytí sjednaných rizik (na co je klient pojištěn a kolik to stojí),
  • kolik jde do rezervotvorné složky (kolik klient z pojistného vkládá do investičních fondů)
  • kolik si pojišťovna nechává na vlastní náklady s vedením smlouvy.

V minulosti tato fakta zveřejňovalo pouze několik pojišťoven a ještě k tomu neúplně. Například Česká pojišťovna odmítala náklady na vedení smlouvy zveřejňovat vůbec. Na webových stránkách pojišťovny musí být zveřejněny náklady jednotlivých fondů pod označením a metodou výpočtu „syntetický TER“.

Tento výpočet je vyjádřen v % a vyjadřuje celkové náklady z investice za uplynulý rok. Je roven poměru celkových provozních nákladů podílového fondu k průměrné měsíční hodnotě vlastního kapitálu podílového fondu za předchozí účetní období. Ukazatel TER tak udává, jak je majetek v podílovém fondu zatížen veškerými náklady.

Dle ČNB je investiční životní pojištění jako produkt na spoření nevhodný, především kvůli vysokým nákladům. Kdyby totiž klient investoval do fondu přímo, vyhnul by se placení nákladů pojišťovně a hradil by pouze náklady fondu.

Pojďme dát pojišťovnám čas se na nové požadavky ČNB připravit. Pokud zítra vyrazíte do pojišťovny a požádáte o sdělení syntetického ukazatele TER, pracovník pojišťovny Vám zřejmě nebude schopen vyhovět. Analytik Finančního Institutu Jan Čížek radí klientům: „Oslovte pojišťovnu o sdělení informací písemně (např. emailem), například takto: Dobrý den, jako zájemce o investiční pojištění bych Vás rád požádal o sdělení syntetického TER jednotlivých investičních fondů za poslední účetní období. Prosím o zaslání tabulky obsahující jméno fondu, hodnotu syntetického TER a účetní období, ke kterému se syntetický TER vztahuje.“

Znát aktuální parametry fondů se vyplatí nejen na počátku pojištění, ale i v jeho průběhu. Během trvání pojištění má klient možnost měnit svou investiční strategii a při rozhodování vzít v potaz i aktuální nákladovost jednotlivých fondů.“

V modelové situaci „investice do žp“ je vyobrazen stav, kdy klient životní pojištění využívá pouze na investici a není v něm téměř pojištěn. I když klient pouze „spoří“, náklady pojišťovny jsou vysoké.
příloha:  investice-do-zp.pdf

Modelace „na rizika“ zobrazuje stav, kdy je klient ve smlouvě pouze pojištěn. Není zde žádná rezervotvorná složka (klient nic „nespoří“). Náklady pojišťovny se téměř nemění.
příloha:  na-rizika.pdf

Třetí příloha je kombinací investice a pojištění. Zde jsou zobrazeny všechny složky, na které se pojistné dělí. Náklady, pojistné na rizika i pojistné určené k investici do fondů.
příloha:  kombinace.pdf
Jan Čížek
21. ledna 2015 napsal Jan Čížek
do kategorie Zajištění proti rizikům

Chcete plnění od pojišťovny? Vyvarujte se zbytečných chyb!

10 minut čtení